Какой из этих двух способов приобретения автомобиля более удобный и более дешевый? В каком случае стоит выбирать лизинг авто, а в каком – автокредит? Мы исследовали, что выгоднее для потребителя в 2011 году – покупка авто посредством кредита или посредством лизинга.
Как показала практика, в условиях кризиса, именно лизинг смог стать эффективным способом финансирования легковых автомобилей. Из-за отсутствия активного рынка автокредитования автодилерам пришлось искать другие альтернативные варианты продаж. По итогам 2009 автопарк лизинговых компаний сократился всего на 5,75%, в то время как продажи автомобилей упали почти в четыре раза. За счет лизинга было продано 4,6% новых автомобилей (2008 – 1,5%). По словам автодилера «Атлант-М», в 2010 году в лизинг продавалось в 4 раза больше автомобилей, чем в кредит. А это составляло около 20-30% всех продаж. В связи с этим, примерные оценки роста портфеля договоров лизинга на 2010 год составляли около 80%.
В марте-2011 количество предложений автокредитования значительно превышает количество предложений финансирования автомобилей посредством лизинга. Среди лизинговых компаний только 7 предоставляют такую услугу как финансовый лизинг легковых автомобилей для физических лиц; тогда как среди банков – 36 из 50 крупнейших по размеру активов.
Существенных отличий между автокредитом и автолизингом по своей сути нет. Оба инструмента предполагают оплату первоначального взноса и внесение регулярных ежемесячных платежей за приобретенный автомобиль. Но при этом каждый из них имеет свои тонкости, которые для потребителя могут оказаться как плюсами, так и минусами.
За что мы платим
В целом, следует отметить, что лизинг позиционируется как комплексная услуга, которая включает в себя не просто финансирование покупки автомобиля, а и предполагает сервис – в частности, проведение регистрации и страхования самой лизинговой компанией (но, конечно, как и в случае с кредитом, за счет клиента). Именно эти платежи и делают покупку авто посредством лизинга более дорогой.
После заключения лизингового договора клиент оплачивает первый взнос и через несколько дней получает готовую к эксплуатации машину – поставленную на учет в ГАИ, прошедшую техосмотр, застрахованную и «обутую» в шины по сезону.
Кроме этого, в 2011 году лизинговые компании готовы предоставить клиентам круглосуточную техподдержку, дополнительный комплект резины и даже разрешают неограниченный пробег автомобиля, хотя раньше лизингодатели устанавливали на это лимиты, за превышение которых применяли штрафные санкции. Кроме этого, в 2011 г. по желанию лизингополучателя в размер платежа можно включить такие услуги как топливные карты, подменные автомобили (например, в случае ДТП или поломки авто) и ремонты (все, кроме ремонтов вследствие ДТП по вине водителя).
В случае ДТП при лизинге вы можете рассчитывать на то, что большинство проблем, связанных с урегулированием страховки, будет решать именно лизинговая компания (что существенно облегчает жизнь). Кстати, это может способствовать более оперативному рассмотрению дела в СК (учитывая большие портфели договоров при партнерских отношениях страховой и лизинговой компаний). Но если СК аргументировано отказала в выплате страховки – все расходы по ремонту оплачивать вам.
В случае автокредита, регистрация автомобиля, регулярное прохождение техосмотра в ГАИ, оплата 3% в Пенсионный фонд, налог с владельца автомобиля, страхование КАСКО и ОСАГО проводится самим клиентом и за его счет. При лизинговом кредитовании данные «процедуры» проводятся лизинговой компанией, а расходы включены в лизинговые платежи. Также в счет лизинговых платежей при желании может быть включено сервисное обслуживание. Когда машина в кредите – обязательное сервисное обслуживание проводится самостоятельно заемщиком с одноразовой оплатой стоимости согласно счету в СТО.
Кроме того, существенный «плюс» автолизинга – возможность отказаться от выкупа автомобиля по окончании срока лизинга и заменить его новым авто. Таким образом, с помощью лизингового кредитования клиент может достаточно просто менять автомобили. Правда, это выгодно только в случае высокой выкупной стоимости.
Цена вопроса
Если сравнить стоимость двух продуктов, то автокредит получается более дешевым для заемщика. Частично это связано с тем, что в состав лизингового платежа входят не только процентные платежи и погашение стоимости самого автомобиля, а и другие расходы (страховка, регистрация и т.п.). Но с другой стороны, данные платежи уменьшают первоначальные расходы на этапе оформления лизинга, а при автокредите стоимость регистрации, страхования оплачиваются заемщиком вместе с авансом за автомобиль.
За счет более высокой выкупной стоимости при автолизинге можно сократить ежемесячный лизинговый платеж. К сожалению, из-за кризиса лизинговые компании существенно снизили процент выкупной стоимости по своим продуктам, и на текущее время она, в основном, составляет 1-5%. Ранее была возможность установить выкупную стоимость на уровне до 50%. Конечно, со стабилизацией экономики и авторынка, в частности, можно ожидать возврата этого параметра до докризисных условий. Это позволит уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку и сделает лизинговое кредитование более привлекательным для клиента.
Одна из особенностей лизинга авто – то, что его можно оформить и вносить ежемесячные платежи в инвалюте. Как мы помним, одна из проблем, с которой столкнулись украинцы в период кризиса, — отсутствие кредитования в валюте, при этом гривневые кредиты отличались своей дороговизной. В отличие от банков, лизинговые компании не подпадают под регулирование НБУ, поэтому могли продолжать финансировать в валюте. И на текущее время банки финансируют только в национальной валюте, что, безусловно, удорожает стоимость данного продукта для клиента. Так средние ставки по лизинговому кредитованию на авто составляют 12-13% в долларах США, тогда как в гривне процентная ставка в среднем колеблется на уровне 18% годовых.
Бесспорный плюс автолизинга — простота в оформлении. Автолизинг является более простым в юридическом оформлении – подписывается меньшая, по сравнению с банковским кредитом, кипа документов. Основным является лизинговый договор (вместо кредитного договора, договора залога, договора страхования). Основной бумажной волокитой в данном случае занимается лизинговая компания.
За что же мы платим?
Основной минус автолизинга, по сравнению с автокредитом, – это то, что юридическим собственником автомобиля лизингополучатель становится только после полной выплаты лизинга, в то время как при автокредитовании – с этапа оформления кредита. По сути, клиент берет автомобиль в долгосрочную аренду с правом выкупа авто в конце срока за зафиксированную ранее выкупную стоимость. Так как автомобиль остается в собственности у лизингодателя, клиенту выдается доверенность на право управления, в которую могут быть вписаны все члены семьи, имеющие водительские права.
Риск для клиента в случае автолизинга состоит в том, что лизинговая компания может не захотеть в конце срока реализовать автомобиль арендатору (если он ему, конечно, нужен).
Кроме того, так как юридически владельцем является лизингодатель, в случае просрочки 30 дней по оплате ежемесячного платежа, лизинговая компания может запросто изъять предмет лизинга (в данном случае — автомобиль), просто получив нотариальную подпись. В случае с автокредитом изъятие залога возможно только в судебном порядке, по крайней мере, теоретически.
